Закарпаття онлайн - http://zakarpattya.net.ua
У пошуках надійного банку...
- Банк обов’язково повинен бути учасником Фонду гарантування внесків фізичних осіб на ПОСТІЙНІЙ основі. Фонд компенсує кожному вкладникові банків грошові кошти по внесках, включаючи відсотки, у розмірі загальної суми внесків, але не більше 150 000 грн.
Учасником Фонду є банк, який виконує встановлені НБУ
економічні нормативи щодо достатності капіталу і платоспроможності та в стані виконувати свої зобов’язання перед вкладниками. Банки, які не виконують економічних нормативів та / або дія їх ліцензії зупинена, переводяться до категорії тимчасових учасників Фонду.
ФГВ не відшкодовує гарантовану суму за вкладами фізичних осіб, які залучаються цим банком після оголошення останнього тимчасових учасником.
Також, варто не забувати, що Фонд не здійснює "покриття" за металічними вкладами (золото, срібло), та вкладами юридичних осіб. Проте: марка, франк, ліра, долар – все це назви для певної кількості золота.
- Фінансові показники роботи банку не повинні бути приховані, ця інформація має бути публічною. (Асоціація Українських Банків - http://aub.org.ua/).
- Наявність прибутку, зростання активів і збільшення власного капіталу є позитивним аргументом "за".
Проте, від’ємний фінансовий результат в період кризи може виявитись лише списаними на збитки резервами під "погані" кредити.
А незначний "позитивний" результат, може свідчити про недоформовані резерви.
Тому потрібно оцінювати динаміку в цілому, у розрізі кожного показника, а також у співвідношеннях (наприклад :структура пасивів, без явних "перекосів")
- Різниця між розміром капіталу і розміром депозитного портфелю повинна бути не сильно великою. Це свідчить про те, що банк, фактично, спроможний відповідати по своїм зобов’язанням капіталом.
- Депозитні відсотки не повинні бути вище або дуже близькими до кредитних ставок в тій же валюті у банків-конкурентів.
Взагалі, занадто високі відсотки (обіцянки), зазвичай мають у своєму підґрунті високий ризик.
- При дилемі, який обрати банк, великий (1 група за розміром капіталу) чи малий (3-4 група за розміром капіталу) слід не забувати, що в критичній ситуації для великого банку, щоб Фонд гарантування вкладів зміг робити компенсацію коштів населенню, потрібна обов’язково "віза-дозвіл" уряду . По невеликим банкам виплати одразу перекидаються на ФГВ фізичних осіб.
Можна розраховувати на більшу стійкість великих банків. Але все досить відносно. Такі банки нерідко мають крупних юридичних клієнтів. Якщо в якийсь момент такий клієнт- позичальник відмовиться сплачувати кредит, то банк одразу із надійного може перетворитися на "банк з проблемами".
В невеликих банках формування кредитного портфелю зазвичай контролюють власники, в крупних банках цим займаються наймані працівники, що відповідним чином позначається на якості кредитних портфелів.
- Дуже добре, якщо банк має міжнародні рейтинги.
За участь в рейтингу банк платить чималі гроші (отже має чим) , і для їх отримання розкриває перед рейтинговим агентством всю інформацію.
- Важливо знати, які фінансові групи стоять за банками і наскільки акціонери готові фінансово підтримувати установу. Йдеться про збільшення статутних капіталів, або надання банкам кредитів його основними акціонерами.
Особливо це стосується іноземних акціонерів. Існує допустима межа до якої іноземні банки готові підтримувати свої "українські" дочки. Надіятись на те, що відомий на увесь світ банк не стане ризикувати своєю репутацією і у збиток собі буде рятувати український підрозділ не слід. Яскравим підтвердженням цього є такий монстр-гігант, як Bank of America, який кинув напризволяще свою аргентинську дочку і її клієнтів-вкладників.
- Інформація про затримку виплати заробітньої плати працівникам банку, масове скорочення персоналу, закриття банківських відділень повинна насторожити потенційного вкладника. Ці явища мають носити масштабний характер, так як поодиночні випадки, можуть виявитись звичайною оптимізацією виробничих процесів.
В будь якому випадку перш ніж покласти депозит або узяти кредит у банку, максимально ознайомтесь з діяльністю фінансової установи . І обов'язково читайте договори, перш ніж їх підписати.
Інна Конар